新快报讯 最高人民法院日前发布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(下文简称《规定》),自2015年9月1日起施行。该《规定》对民间借贷涵盖的范畴以及审理案件的法律适用范围等进行了“更新”,明确了民间借贷的合法身份,并且首次对民间借贷的利率划定了“两线三区”。市场人士认为,这将进一步推进利率市场化,也有望增加市场的资金供应。
最高人民法院审判委员会专职委员杜万华指出,“这一规定不仅有利于维护企业自主经营、保护企业法人人格完整,而且有利于缓解企业‘融资难’、‘融资贵’等顽疾,满足企业自身经营的需要。”融360理财分析师张懿望接受记者采访时也指出,该《规定》让“民间借贷”合法化了。
那么,今后如果你想向亲朋好友借钱,或者有人向你借钱,应该怎么办?融360理财分析师张懿望在接受记者采访时指出,民间借贷发生前要知道八件事:
一、签合同很重要。之前民间借贷很多是在亲朋好友之间进行,人们一般也比较随意,借钱也不签合同,或者随便搞个借条。但现在《规定》告诉你,将来你们如果发生了纠纷,要上法庭,要打官司的话,法院受理是有条件的,那就是你当时必须要签订过正式合同,明确借贷双方的权利义务,有了合同法院才受理你们的纠纷。
二、涉及到刑事犯罪的借贷,法院不受理。在民间借贷中,往往伴随着非法吸收公众存款、集资诈骗、非法经营等犯罪行为,这就已经不是简单的民间借贷纠纷了,而这个法院管不着,同时法院也会把此类案件交给公安或检察机关。所以,你在签合同之前,最好对借款人的身份、真实性进行判断,否则到时候找天天不应,叫地地不灵。
三、要看清合同是否有效。自然人之间借款合同只要涉及以下一点就能生效:1.以现金支付的,自借款人收到借款时;2.以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的,自资金到达借款人账户时;3.以票据交付的,自借款人依法取得票据权利时。
四、P2P平台担不担责有说法了。如果P2P平台仅提供媒介服务,那么出了问题后,投资人和借款人要求其承担担保责任,人民法院不会支持。但是P2P平台明确表示提供担保,出了问题后,出借人要求其承担担保责任的,人民法院会支持。所以,投资人投资网贷时要看清楚平台是否担责,否则利益受损后将无法维权。更重要的一点,你在投资时,如果这个平台在网站上公开承诺或宣称为你的钱提供本息担保,记得一定要截屏下来。
五、要求抵押品就不用担心借你钱的人还不了啦。在借款时,你先看看借款人有没有啥值钱的资产,比方说房子啊、车子啊、奢侈品等。在你们签订借款合同的时候,同时再签另外一个合同,大概内容就是如果将来他还不了钱,你就可以拿他的这些值钱的东西来抵债,法院也是支持你的。
六、3种情况签了合同也无效。1.张三的信贷资质好,能够从银行贷到低利率的钱,但是李四信贷资质差,从银行贷不到钱,但是李四又急缺钱。那么李四就跟张三商量好,让张三先从银行借到钱,然后再以高于银行的利率借给李四。这种行为不允许。2.A企业从B企业借到了钱,然后以更高的利息借给C企业,或者A企业从自己的员工那里借钱,然后再以更高的利息借给C企业。这样也不行。3.出借人明明知道借款人的钱是用于非法用途,但是还借给借款人的,也不允许。
七、出借人别恶意起诉。明明你根本没有借钱能力,或者你伪造借款合同,不仅法院不予采纳,而你也要负法律责任。这也就是提醒借款人,不要恶意起诉。即使你真的被骗了,而且你又没有有力的证据,那你也不要去造假。
八、4种情况借款人可以不还利息。1.合同里没有写明利息多少的,借款人可以不还;2.利息超过36%的,借款人可以不还;3.利息在本金中扣掉的,利息就不能算本金了,比方说张三借给李四100元,其中提前扣了10元,那么张三借给李四的本金就是90元;4.借款人可以提前还利息,提前还的话可以不用按照合同约定的利息来还,根据你借款的实际时间来算利息,也就是说借款人提前还钱是划算的。(综合)
无效区
法院如何处理 借款人诉求
年利率超过36%的民间借贷超过,法院认定无效
借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息
36%
自然债务区
民间借贷
三个区间
作为自然债务,如要提起诉讼,法院不会保护,但当事人愿意自动履行,法院也不反对
24%
司法保护区
年利率
出借人有权请求借款人按约定利率支付利息。
年利率24%以下的民间借贷法院予以司法保护。
